MIL OSI Перевод. Анализ вечернего отчета – с английского на русский –
Анализ Кейт Рэнкин.
1 декабря 2021 года CCCFA (Закон о кредитных договорах и потребительском финансировании) вошел в Aotearoa New Zealand с большей скрытностью, чем вариант Omicron BA2. Это привело к непредвиденным последствиям, которые были (и есть) полностью предсказуемы.
Есть два набора «непреднамеренных, но предсказуемых последствий»: те последствия, которые делают тревожных и отчаявшихся людей еще более тревожными, еще более отчаявшимися и более оторванными от общепринятой законопослушной жизни; и те последствия, которые усугубляют системные проблемы нашей системы первобытного капитализма.
Беспокойные люди
Отправной точкой для этой темы может послужить шведский роман «Беспокойные люди» (теперь сжатый в серию Netflix, которая должна понравиться тем же людям, которым нравились «Детектористы»). Действие происходит в маленьком городке недалеко от Стокгольма. История начинается с того, что мужчина совершает самоубийство. Спусковым крючком для его самоубийства оказался отказ в выдаче банковского кредита. Затем главный антигерой истории также оказался в невероятно сложной ситуации, отчасти из-за Суда по семейным делам и бюрократии социальной помощи, а отчасти из-за мелкого «основанного на правилах» отказа со стороны банка после ее попытки получить деньги. небольшой личный кредит. История была горько-сладкой, ни трагедией, ни комедией; воодушевление из-за того, как сообщество «обычных людей» (людей, каждый со своими проблемами) решило ее личную проблему посредством того, что можно было бы назвать «подлинной добротой сообщества».
В Новой Зеландии у нас есть много тревожных людей, доведенных до критического состояния тревоги по ряду различных причин. (В этой истории RNZ, Наука о разбитом сердце 21 марта 2022 года интервьюируемый заявил, что «ученые выясняют, что, когда мы чувствуем себя одинокими, когда мы чувствуем себя покинутыми, наша иммунная система меняется». Это важная непроверенная гипотеза о том, что эскалация тревоги сама по себе может быть эквивалентом пандемии с точки зрения физического здоровья, и она требует гораздо большего обсуждения и научных исследований. Мы напоминаем себе, что «научные» истины — это не «факты»; скорее, это непроверенные гипотезы, причем некоторые из этих истин подвергались более тщательной проверке, чем другие.)
Одна из самых важных причин связана с жильем: как с получением ипотечных кредитов, так и с рынком аренды. Слишком многие двадцатилетние слишком озабочены и/или слишком бедны, чтобы покинуть родительский дом. Многим людям в Аотеароа нужно занимать деньги, чтобы предотвратить насущные проблемы в своей жизни. Последнее, что им нужно, — это противостоять навязчивой бюрократии кредиторов; форма чиновничества, с которой может быть так же сложно столкнуться, как с правительственной бюрократией «мы здесь, чтобы помочь».
Банки кредитуют людей, которые могут преодолеть определенные препятствия. Правительственные агентства «здесь, чтобы помочь» нацелены на людей, которые не могут преодолеть подобные препятствия. Однажды встревоженный человек может прийти в правительственное учреждение, одетый в мрачную одежду и перекручивая свои ответы, чтобы подчеркнуть свою недееспособность. В другой день такой беспокойный человек может пойти в банк, одеться приподнятым; и должны повторно крутить свои ответы по существу на одни и те же вопросы, чтобы подчеркнуть свои способности. Всегда есть длинные формы, которые нужно заполнить, чтобы оценщики могли поставить или не поставить отметку в своих шаблонных ячейках. Банки, как правило, были меньшим злом; то есть до 1 декабря 2021 года.
Капитализм работает хорошо, когда система распределения доходов работает хорошо. Государственное социальное обеспечение является частью системы распределения доходов; хотя и благотворительный пластырь для рыночной системы, которая терпит неудачу. Первобытный капитализм терпит неудачу, потому что он делает упор на права частной собственности, включая трудовые права, и отвергает права общественной собственности. И заметим, что слово «целевой» является эвфемизмом для «распределения с помощью назойливой бюрократии».
Кредитование и заимствование — кредит и долг — это опора капитализма номер один, когда система распределения доходов не в состоянии поддерживать необходимые цели справедливости и обращения. Заимствование, хотя и является средством поддержки, на самом деле представляет собой гораздо больше, чем просто средство поддержки. Это неотъемлемая часть любой формы капитализма, примитивной или развитой.
У людей с меньшим доходом, чем им необходимо для удовлетворения своих разумных стремлений, есть всего несколько вариантов; варианты, которые могут помочь им выжить в настоящем (например, в качестве арендаторов, а не покупателей жилья) или могут дать им достаточные средства, чтобы вырваться из ловушки доходов. Это следующие варианты: займы, азартные игры, частная благотворительность, самозанятость с сомнительной репутацией и открытое преступление. Если мы уберем лучшие из этих вариантов, это подтолкнет людей к худшим из них.
Несмотря на недостатки системы распределения доходов (или из-за них), система кредитования/заимствования в Новой Зеландии работала на удивление хорошо. Это было получение больших денег на банковских счетах тех, кто нуждался в них для удовлетворения своих чаяний, а также чаяний многих устойчивых, но испытывающих стресс предприятий, которые продавали товары и услуги людям, тратя как заемные, так и заработанные средства.
CCCFA был попыткой решить проблему, которой не существовало, за исключением незначительных моментов. Еще раз от правительства, решение в поисках проблемы. А там, где на периферии действительно существовала проблема эксплуатации, были доступны лучшие решения, чем сдерживание с помощью бюрократии.
Что произойдет, если мы сделаем наши финансовые рынки недоступными для обычных домохозяйств и малого бизнеса? Это означает проблемы с кровообращением; Смотри ниже. И это означает, что рядовые новозеландцы должны все чаще обращать внимание на это: банк мамы и папы, азартные игры, частную благотворительность, сомнительную самозанятость и явную преступность.
Азартные игры дают людям шанс удовлетворить стремление; это имеет рациональный смысл, поскольку в противном случае у них не было бы шансов удовлетворить это стремление. Частная благотворительность включает в себя различные формы индивидуальных и общественных «пожертвований»: очевидно, продовольственные банки, как и раздача денег уличным попрошайкам. Менее очевидно, что сюда входят многочисленные и разнообразные формы благотворительности, которые родители могут оказывать своим взрослым детям. С этой последней формой благотворительности связан банк мамы и папы, где ссуды — обычно льготные ссуды — выдаются между родителями и взрослыми детьми. Банк мамы и папы имеет тенденцию укреплять существующие привилегии в ландшафте распределения доходов.
Открытым преступлением здесь является кража, которая включает в себя ведение бизнеса по продаже незаконных товаров или услуг. Самозанятость с сомнительной репутацией — это либо продажа малолегальных услуг, таких как проституция, либо работа в качестве «контрактного работника» в нелегальном или малолегальном бизнесе. Эти виды деятельности представляют «черную» и «серую» экономику.
Ключевым моментом здесь является то, что по мере того, как жизнь людей становится все более ненадежной, а относительно хорошие варианты (такие как займы денег) уменьшаются или закрываются, люди вынуждены выбирать гораздо худшие варианты либо для поддержания базового уровня жизни, либо для удовлетворения чаяний. успеха.
Мы отмечаем, что даже банкротство представляет собой важную часть лучших вариантов. Жизнь экономически незащищенных людей включает в себя обнадеживающие заимствования, которые в некоторых случаях приводят к банкротству. На практике взятие долга с риском банкротства — гораздо лучший вариант — для отдельных лиц, бизнеса и общества в целом — чем обращение к криминальному миру. Не нужно читать или смотреть слишком много диккенсовских историй, чтобы понять необходимость альтернативы преступности и уголовно наказуемым долгам. Действительно, современная концепция банкротства — декриминализация дефолта — была одним из самых важных и социально прогрессивных достижений викторианской эпохи.
Политика, затрудняющая доступ к личным долгам, представляет собой обращение вспять постдиккенсовского социального прогресса.
Обращение денег и товаров на заработную плату
Другая и в некотором смысле даже более важная проблема бюрократизации финансов домохозяйств и малого бизнеса заключается в нарушении циркуляции доходов и расходов. Доходы и расходы вместе составляют «циркуляторную экономику»; или, короче, «экономика».
Важным понятием здесь является понятие «заработная плата»; этот термин часто использовался экономистами в период примерно с 1850 по 1950 год, но не так часто в наши дни. Товары, оплачиваемые по найму, — это товары и услуги, которые покупают обычные люди; они включают в себя «предметы первой необходимости», но выходят далеко за рамки необходимых товаров. Они включают основные желательные товары и услуги. Таким образом, они представляют массовые рынки. Ключом к успеху промышленного капитализма — расширения примитивного капитализма, возникшего в результате промышленной революции, — является способность обычных людей покупать товары, произведенные в больших масштабах, через «фабричную систему».
В двадцатом веке автомобили и дома стали предметом наемного труда. В более густонаселенном начале двадцать первого века мы могли бы сказать о квартире, а не о отдельном или двухквартирном доме. Более крупные товары на заработную плату, в том числе бытовые приборы, всегда требовали и всегда будут прибегать к заемным деньгам. Этот ресурс называется «личными финансами»; и включает в себя сочетание жизненного цикла заимствования и сбережения. Кроме того, крупные товары для заработной платы можно либо арендовать, либо купить; в идеале, когда арендодателями являются люди и предприятия, вовлеченные в оборотную экономику.
К этим товарам заработной платы мы можем добавить «общественные товары заработной платы». Подумайте об образовании, здравоохранении, обороне, экологических субсидиях и субсидиях на здравоохранение. В обычное время они будут финансироваться за счет государственных доходов; налогообложение по большей части. Но, особенно когда системы государственных доходов перегружены, важно, чтобы они финансировались из других источников, а не из необеспеченных или необеспеченных.
Эффективная система денежного обращения имеет два требования. Первая из них — это система распределения доходов, поддерживающая стабильную (а не чрезмерную) степень неравенства. Под «стабильным» мы подразумеваем, что распределение неравенства доходов должно быть практически таким же в 2022 г., как и в 1972 г.; и (при условии, что 1972 год был хорошим годом) за все годы между ними и за все годы в будущем.
Второе требование заключается в наличии стабилизирующей финансовой системы (включая международную систему, что выходит за рамки данного эссе). Такая система состоит из трех компонентов: личные финансы, финансы бизнеса и государственные финансы.
О личных финансах уже упоминалось. Деловые финансы представляют собой ядро капитализма; в частности, финансирование предприятий, которые поставляют (создают и продают) товары и услуги. Предприятия инвестируют в капитальные товары и в запасы. Государственные финансы — третья опора финансового стула — имеют решающее значение для инвестиций в капитальную инфраструктуру, для поддержания системы распределения доходов в трудные времена, а также для поддержания поставок социальных товаров, оплачиваемых по заработной плате. Как третья ножка стула, государственные финансы стабилизируют стул — систему — компенсируя коллективные капризы, связанные с личными расходами и инвестициями в бизнес. Особое значение имеет привилегированная (и необходимая) способность центральных правительств поддерживать «баланс», который позволяет им быть «заемщиками последней инстанции», выполняя свои основные функции даже в — нет, особенно в — трудные времена.
То, что я обрисовал в общих чертах выше, — это то, что мы называем «экономикой». При хорошем функционировании, при должном признании как общественных, так и частных прав, экономика перешла от примитивного к демократическому капитализму.
Что произойдет, если у нас будет законодательство, которое препятствует эффективному обращению денег в производство товаров, оплачиваемых по найму (в том числе социальных товаров), и капитальных благ (частных и государственных)? Куда идут деньги, если они идут не туда, куда должны идти? Короткий ответ заключается в том, что они достаются относительно небольшому числу людей, богатых активами. Частично это возвращается в экономику через их покупку предметов роскоши (тех личных товаров и услуг, которые не являются товарами для заработной платы). Часть просто лежит в банках и других хранилищах; он вообще не циркулирует. А третья часть циркулирует в другом месте; место, которое можно назвать «казино».
Казино представляет собой целый набор вторичных рынков — недвижимость, акции компаний, облигации, производные финансовые инструменты, депозиты в иностранных банках, криптовалюты, золото, артефакты, произведения искусства, футбольные команды, невзаимозаменяемые токены; когда-то существовал даже спекулятивный вторичный рынок луковиц тюльпанов. У капитализма всегда есть свое казино, населенное в основном олигархами и плутократами. Система обращения неэффективна и нестабильна, когда «казино» слишком велико по сравнению с «экономикой»; и особенно когда казино растет быстрее, чем экономика.
В этом последнем случае «неравномерного роста» поток неизрасходованных денег в казино из экономики превышает поток потраченных денег из казино обратно в экономику. Именно в это время — чистый приток денег из экономики в казино — происходит рост большинства цен на активы; этому может способствовать денежно-кредитная политика, которая вливает новые деньги в казино, а не в экономику.
На сегодняшний день самый простой способ вливания новых денег в национальную экономику — через государственный баланс. Большая проблема здесь заключается в том, что правительства, не склонные к долгам, сопротивляются этому процессу, тем самым вынуждая деньги, которые должны идти в экономику, вместо этого направляться в казино. Когда это происходит, казино растет быстрее, чем экономика; цены на активы растут, создавая иллюзию создания богатства, но на самом деле только взвинчивая цены на торгуемые активы. Казино — это не бездонная денежная яма, а денежное небо без гравитации.
Нынешний новозеландский режим «авторитарного социального неолиберализма».
Наконец, я представлю этот ярлык, который, как мне кажется, подходит. Между прочим, неолиберализм означает — больше всего на свете — центральную роль как прав частной собственности (как основы для распределения доходов), так и ограничительного государственного финансирования (также известного как неприятие государственного долга).
Правительство придерживается авторитарного подхода «сверху вниз» как для реализации программы социальной политики, так и для реагирования на внешние события. Альтернативой является демократический подход, при котором информированное – посредством обсуждения, а не повествования – население находит свои собственные решения и получает в этом поддержку со стороны правительств. И правительство следует своей нелюбящей долги интерпретации неолиберализма, как в отношении своего собственного баланса, так и в своем предположении, что домохозяйства и предприятия также должны вести себя как минимизирующие долги.
В результате как личные сбережения, так и новые деньги в значительной степени и в больших количествах перетекают в «казино»; финансовая стратосфера, населенная теми, у кого большие портфели «финансового богатства», то есть торгуемые активы, упомянутые выше. При таком способе разработки политики, обогащающей казино, — хотя политика, которая не понимается политиками таким образом из-за преднамеренной слепоты режима, — неизбежно возникают большие чистые потоки денег, поступающие в мир торговли активами. Это следствие государственной политики, разработанной в духе CCCFA.
Если мы не позволяем деньгам течь туда, где их можно с пользой потратить в рамках экономики, то мы подталкиваем людей к более отчаянным вариантам, таким как преступность. И мы уделяем приоритетное внимание превращению экономики в казино, что включает в себя определение (и безропотное принятие) земли как ценного актива, а не как места для жизни и выращивания продуктов питания. Авторитарные социальные неолиберальные правительства не понимают, что они делают; тем не менее, это то, что они делают, хотя они предпочли бы не знать об этом.
————-
Ссылки на CCCFA:
По словам Centrix, увеличение количества отказов в кредитах наиболее резкое для людей с высоким кредитным рейтингом 700+., Роб Сток, Stuff.co.nz, 3 марта 2022 г.
Расследование кредитного безумия должно быть открытым и прозрачным, Закон Новой Зеландии, scoop.co.nz, 14 января 2022 г.
Дэвид Кларк: правительство будет действовать быстро в отношении изменений в законах о кредитных договорах и потребительском финансировании, Вестник Новой Зеландии, 17 февраля 2022 г.
Правительство обновляет правила ответственного кредитования, Правительство Новой Зеландии, scoop.co.nz, 11 марта 2022 г.
Спорные правила правительства по жилищному кредитованию: министр Дэвид Кларк объявляет об изменениях менее чем через четыре месяца после изменения закона, Вестник Новой Зеландии, 11 марта 2022 г.
Debtfix поддерживает возвращение здравого смысла в CCCFA, но защищает законы Новой Зеландии о безопасном кредитовании, 11 марта 2022 г.
Открытое письмо — Поддержка наших законов о безопасном кредитовании принесет финансовое благополучие нашим сообществам, Debtfix, 8 марта 2022 г.
————-
Кит Рэнкин (keith at rankin dot nz), по образованию историк экономики, является лектором экономики и статистики на пенсии. Он живет в Окленде, Новая Зеландия.
ПРИМЕЧАНИЕ РЕДАКТОРА: Эта статья является переводом. Приносим свои извинения, если грамматика и/или структура предложения не идеальны.