Почему россияне массово оформляли кредиты в конце лета?
Объем выдачи потребительских кредитов в России четвертый месяц подряд является рекордным – в августе банки заключили договоры с клиентами на сумму 719 млрд. руб., что эксперты обуславливают несколькими причинами:
подготовка к новому учебному году, сопряженная с ростом расходов родителей школьников;
рост ключевой ставки, из-за чего россияне торопились получить кредиты на старых условиях по ранее одобренным заявкам;
падение рубля стало дополнительным триггером, т.к. растет средний чек купленных в кредит товаров.
Впрочем, несмотря на установление очередного рекорда, рост объема кредитования замедляется. В апреле показатель находился на уровне 415%, в мае – снизился до 250%, в июне – до 100%,, а в июле – до 53%. В годовом выражении темпы прироста в отрасли находятся ниже отметки в 40%.
С чем предстоит столкнуться кредитной отрасли в ближайшие месяцы?
Центробанк длительное время борется с «бумом» на кредитном рынке, стремясь охладить отрасль – для банков вводились количественные ограничения, ужесточенные летом текущего года. Кроме того, с 1 сентября выросли надбавки по необеспеченным ссудам – регулятор стремится повысить качество кредитного портфеля.
«Рынок потребительского кредитования остужается – влияет и политика ЦБ РФ, и действия самих банков, заинтересованных в платежеспособных и дисциплинированных заемщиках», –уверен эксперт.
Ожидать в перспективе снижения ключевой ставки не следует, что приведет к сокращению спроса на кредитные продукты – охлаждение произойдет уже по итогам сентября. Вместе с тем, банки постараются удержать клиентов, поэтому в той или иной степени рост кредитного портфеля в отрасли продолжится.
Источник:
Обратите внимание; Эта информация является необработанным контентом непосредственно из источника информации. Это точно соответствует тому, что утверждает источник, и не отражает позицию MIL-OSI или ее клиентов.
Please note; This information is raw content directly from the information source. It is accurate to what the source is stating and does not reflect the position of MIL-OSI or its clients.
Как будет проходить отложенная оплата по картам «МИР»?
Отложенное списание денежных средств при оплате будет осуществляться банками по картам НПС «МИР». Для этого продавцу нужно будет сохранить реквизиты пластика и провести авторизацию – сделать запрос о списании в банк. Платежная система разрабатывает документ с перечнем операций, по которым возможно списание с отсрочкой.
«Аналогичный функционал уже был реализован у Visa и MasterCard – при «привязке» карты к сервисам блокировался рубль, а при оплате покупки в дальнейшем списывалась полная сумма без дополнительных действий со стороны держателя», – напомнил эксперт.
Сейчас большинство операций банки проводят в режиме реального времени, исключением являются только платежи в общественном транспорте и с внедрением биометрии. Использование отложенного списания пока ограничено, но «МИР» планирует уже в ближайшие месяцы изменить ситуацию.
В чем преимущества и риски схемы оплаты с отложенным списанием?
Внедрение схемы оплаты покупок с отложенным списанием вызывает бурные обсуждения в экспертном сообществе. Сторонники инициативы называют несколько преимуществ:
будет увеличена скорость обслуживания клиентов;
продавцы смогут неоднократно направлять запросы на списание;
увеличится лояльность со стороны покупателей;
не будет возникать проблем с оплатой на территориях с неустойчивой связью.
Впрочем, появляются и риски неправомерного списания денежных средств, а также невозможность проведения операции при недостаточном балансе на счете. Аналитики предлагают внедрять механизм в крупных ТСП, которые при неудачном списании будут отказывать клиентам в обслуживании: покупатель предпочтет заплатить, нежели лишиться возможности совершать операции.
Источник:
Обратите внимание; Эта информация является необработанным контентом непосредственно из источника информации. Это точно соответствует тому, что утверждает источник, и не отражает позицию MIL-OSI или ее клиентов.
Please note; This information is raw content directly from the information source. It is accurate to what the source is stating and does not reflect the position of MIL-OSI or its clients.
Как работает мошенническая схема с повышенными ставками по вкладам?
Регулятор резко повысил ключевую ставку до 12% годовых – решение было принято из-за ослабления рубля и высоких инфляционных рисков. Информационный повод быстро «взяли на вооружение» мошенники, разработав новую схему обмана:
Гражданину звонят, представляясь специалистом портала «Госуслуги» или работником банка.
Жертве напоминают о повышении ключевой ставки и росте доходности депозитов – поступает предложение разместить накопления под высокий процент.
Для достоверности могут предложить лично обратиться в Центробанк, где «подтвердят» наличие специальных сберегательных программ.
В ходе беседы клиента вынуждают сообщать коды из СМС, пароли, данные карт.
Получив доступ к счетам, злоумышленники похищают деньги.
«Сотрудники ЦБ РФ не обзванивают россиян, не присылают удостоверений и не направляют гражданам рекламных уведомлений – такое поведение характерно для мошенников», – предупреждают в Банке России.
Специалисты ВТБ напоминают, что злоумышленники в последнее время используют различные методы обмана, например, предлагают деньги за просмотр интернет-магазинов. Мошенники могут представляться работниками банков, правоохранительных органов, сайта «Госуслуги», Центробанка.
Какие банки реально улучшили условия по депозитам для россиян?
После повышения ключевой ставки банки не торопились пересматривать условия по вкладам, но все же ряд финансовых учреждений принял решение увеличить доходность депозитов. Открыть вклад на выгодных условиях предлагают:
банк «Открытие», где ставка выросла до 8,5% по программам с возможностью пополнения и снятия средств;
ВТБ увеличил ставки по вкладам без пополнения и снятия до 8,92% годовых;
СДМ-Банк запустил новый вклад «Двойная выгода» с доходностью от 11 до 11,75% годовых;
Хоум Банк поднял ставки до 12% годовых по вкладу «Доходный».
Рост ключевой ставки подогрел интерес граждан к сберегательным продуктам – после решения регулятора россияне стали в 2-5 раз чаще открывать депозиты и размещать накопления. Эксперты полагают, что тенденция сохранится и осенью, но многое будет зависеть от уровня инфляции и политики ЦБ РФ.
Источник:
Обратите внимание; Эта информация является необработанным контентом непосредственно из источника информации. Это точно соответствует тому, что утверждает источник, и не отражает позицию MIL-OSI или ее клиентов.
Please note; This information is raw content directly from the information source. It is accurate to what the source is stating and does not reflect the position of MIL-OSI or its clients.
Зачем Центробанк отменил ограничение на предельную стоимость кредитов?
В России установлены предельные ставки (ПСК) по различным видам кредитов, рассчитываемые ЦБ РФ каждый квартал с учетом ключевой ставки и среднего значения показателя в отрасли. Однако до конца года регулятор отменил данное ограничение, преследуя несколько целей:
обеспечить для кредиторов больше возможностей по определению рыночной стоимости продуктов;
повысить гибкость и эффективность механизмов принятия решений, что поможет банкам быстрее реагировать на изменения в отрасли;
снизить инфляционные риски и увеличить привлекательность депозитов.
Ранее банкам приходилось ориентироваться на ПСК – предельная стоимость кредитов менялась с задержкой, что в условиях быстро меняющейся ключевой ставки является недопустимым. Мораторий позволит участникам рынка адаптироваться к новой реальности.
В чем заключается специфика послаблений для кредитных организаций?
Временная отмена предельной стоимости кредитов затронет деятельность банков, МФО, потребительских кооперативов. Теперь кредиторы смогут самостоятельно и без ограничений устанавливать процентную ставку по кредитам, займам, POS-продуктам, а для ломбардов ПСК сохранится на прежнем уровне. При этом показатель не может превышать 292% годовых или 0,8% в день.
«Отмена ПСК не приведет к бесконтрольному росту процентных ставок по кредитам, т.к. на рынке сохраняется высокий уровень конкуренции, а надбавки, установленные регулятором, продолжают действовать», – указывает эксперт.
Подобное решение Центробанк принимает не впервые – в конце февраля прошлого года коммерческие банки уже были освобождены от обязательства по соблюдению ограничений. Тогда мера помогла избежать излишнего давления на капитал кредитных организаций, а также позволила банкам сохранить высокую маржинальность в условиях удорожания фондирования.
Источник:
Обратите внимание; Эта информация является необработанным контентом непосредственно из источника информации. Это точно соответствует тому, что утверждает источник, и не отражает позицию MIL-OSI или ее клиентов.
Please note; This information is raw content directly from the information source. It is accurate to what the source is stating and does not reflect the position of MIL-OSI or its clients.
Как меняется доля просроченных микрозаймов в России?
В сегменте микрокредитования доля займов с просрочкой традиционно является крайне высокой, например, осенью прошлого года показатель находился на уровне 43,1%, а платить по счетам перестали 7 млн. россиян. В 2023 году доля просроченных микрозаймов в МФО продолжает увеличиваться:
в апреле просрочку свыше 90 дней допустили 39,2% граждан;
в мае показатель увеличился до 45,05%;
в июне платить отказались уже 46,4% заемщиков.
Активные займы в МФО имеют более 7,6 млн. россиян, общий объем задолженности оценивается в 291 млрд. руб., а средний размер микрозайма составляет около 40,5 тыс. руб. При этом свыше половины (51%) заемщиков имеют более одного займа.
Какие угрозы для рынка несет рост числа займов с просрочкой?
Участники финансового рынка не признают опасного тренда – представители МФО заявляют, что ситуация в отрасли остается стабильной, напротив, наблюдаются признаки улучшения качества портфелей. Мнением поделился ряд экспертов:
в МФО «Займер» и MoneyMan отметили, что не видят роста числа займов с просрочкой;
в «МигКредит» указывают, что качество портфеля ухудшилось, но незначительно;
в агентстве «Эксперт РА» видят в росте показателя системные риски;
в институте АКРА полагают, что увеличение показателя на 1-3% не свидетельствует о наличии тренда.
«ЦБ РФ ужесточил регулирование в сегменте микрофинансовых компаний, поэтому в ближайшие месяцы качество портфеля, как ожидается, должно улучшиться», – уверен эксперт.
МФО активно работают с просроченной задолженностью и на фоне кризиса самостоятельно пересматривают требования к заемщикам, поэтому увеличение доли неоплаченных займов на несколько процентов не свидетельствует о негативной тенденции в отрасли и не таит значительных рисков. Вместе с тем, аналитики продолжают «держать руку на пульсе», отслеживая изменения на рынке микрокредитования.
Источник:
Обратите внимание; Эта информация является необработанным контентом непосредственно из источника информации. Это точно соответствует тому, что утверждает источник, и не отражает позицию MIL-OSI или ее клиентов.
Please note; This information is raw content directly from the information source. It is accurate to what the source is stating and does not reflect the position of MIL-OSI or its clients.
Почему в России резко вырос спрос на использование наличных?
Рост спроса на наличные деньги в обращении соответствует летним месяцам и сезонам отпусков – в 2023 году динамика опережает сезонную норму по нескольким причинам, как считают эксперты:
туристы, отправляющиеся за границу, вынуждены брать с собой наличные, т.к. карты российских банков в условиях санкций не работают;
в стране действуют валютные ограничения – гражданам приходится сначала снимать рубли, а затем обменивать их на доллары и евро;
динамика может быть обусловлена остаточными явлениями июня – в начале месяца наблюдался высокий уровень неопределенности;
деньги нужны новым российским регионам для расчетов – операции по картам здесь еще недостаточно распространены.
В Центробанке полагают, что растущий спрос на рубли связан именно с денежной политикой новых регионов – с 1 января на их территории прекращен оборот гривны, поэтому экономике требуется российская валюта.
Чем опасен высокий спрос на наличные для российской экономики?
Специалисты Банка России не увидели проблем в увеличении объема наличных в обращении – эксперты полагают, что ситуация не окажет влияния на кредитно-денежную политику в стране. Впрочем, повышенный спрос может повысить инфляционные риски, что приведет к увеличению ключевой ставки (на последнем заседании ЦБ РФ уже поднял показатель на 1%, тренд сохраняется).
«Признаков оттока депозитов в банках не наблюдается – в России сохраняется высокий уровень безналичных платежей, поэтому риски для экономики из-за высокого спроса на наличные минимальны», – уверен эксперт.
Аналитики полагают, что для поддержания стабильности в финансовом секторе регулятору достаточно «держать руку на пульсе», грамотно планируя операции с коммерческими банками. Подобная динамика уже наблюдалась в начале весны прошлого года – тогда на фоне начавшейся СВО спрос на наличные также был высоким, но ЦБ РФ смог быстро подстроиться под изменения на рынке.
Источник:
Обратите внимание; Эта информация является необработанным контентом непосредственно из источника информации. Это точно соответствует тому, что утверждает источник, и не отражает позицию MIL-OSI или ее клиентов.
Please note; This information is raw content directly from the information source. It is accurate to what the source is stating and does not reflect the position of MIL-OSI or its clients.
Простыми словами, цифровой рубль – это альтернативная форма денег, которая имеет такую же силу, как бумажная или безналичная валюта. Выпускает электронные деньги Центробанк России.
Цифровой рубль выглядит как привычный цифровой код, для хранения которого используется специальный кошелек, открытый на официальном сайте ЦБ РФ. Все транзакции с новой валютой будут проходить тоже на сайте регулятора. Зарегистрировать кошелек можно будет через использующиеся сейчас каналы: сайты и приложения банков.
Цифровой рубль и криптовалюта: отличия
Самое главное отличие заключается в том, что цифровой рубль выпускается только Центробанком, в то время как криптовалюта не имеет определенного центра выпуска. Также Центробанк сможет отслеживать все транзакции с использованием электронных денег. Криптовалюту на данный момент отследить нельзя.
Почему вводится цифровой рубль
Рассмотрим основные причины, почему ЦБ РФ вводит цифровой рубль:
Снижение количества наличных денег. Этот тренд распространяется на весь мир, и если смотреть на статистику в России, то в 2023 году большинство розничных покупок осуществляется с использованием безналичных платежей. По данным первого квартала 2023 года этот показатель составляет 81,2%.
Замена SWIFT. В связи с санкциями и отключением российской банковской системы от системы международных переводов ЦБ РФ вкладывает ресурсы в разработку собственной платформы.
Отслеживание финансов. С помощью цифрового рубля получится ограничить «серый» оборот денег, например, отмывание криминальных средств. Однако Центробанк России опровергает все слухи, которые касаются нарушения приватности россиян.
Когда можно будет пользоваться цифровыми рублями
Разговоры о введении цифровой валюты ведутся с 2020 года, но только сейчас президент России подписал соответствующий указ. По прогнозам начать пользоваться цифровым рублем можно будет не раньше 2024 года. До конца текущего года ЦБ РФ запустит пилотный проект с реальными пользователями, которые будут самостоятельно открывать и закрывать кошельки, переводить деньги и оплачивать услуги по QR-коду.
После тестирования Центробанк примет решение, когда проект будет запущен на широкую аудиторию.
Зачем нужен цифровой рубль
Есть несколько причин развития третьей формы денег. Считается, что цифровой рубль будет способствовать упрощению процесса оплаты для населения.
Преимущества использования цифрового рубля:
Удобство. Кошелек не прикрепляется к определенному банку, он будет доступен в личном кабинете и приложении любого банка, если он подключен к платформе. Это позволяет сохранить доступ к кошельку, даже если банк прекратит деятельность в России.
Гарантия безопасности. Все транзакции будут проходить на защищенном сайте ЦБ РФ. Для обеспечения безопасности используется технология криптографии.
Скорость. Все операции с цифровым рублем (переводы между физ. лицами, оплата услуг и товаров) будут проходить без задержек в любое время суток.
Оплата всех услуг. Цифровыми рублями можно будет оплатить услуги ЖКХ, интернет и даже налоги.
Минимальная комиссия. Операции с цифровым рублем станут самыми дешевыми для банков и конечных пользователей.
Для осуществления операций с помощью цифровых рублей у обеих сторон должен быть открыт цифровой кошелек. Если кошелька нет, перевести деньги или оплатить услуги будет невозможно.
Как будет работать цифровой рубль
По задумке Центрального Банка России цифровой рубль в будущем сможет полностью заменить собой наличные и безналичные деньги, это значит, что пользователям будут доступны те же самые операции. Можно будет оплачивать покупки в онлайн- и офлайн-магазинах, переводить деньги друзьям и знакомым, у которых открыт цифровой кошелек.
Как использовать цифровые рубли
Оплачивать покупки и переводить цифровые деньги можно будет либо через приложения банков, которые присоединились к платформе, либо через специализированное приложение, которое будет предоставлять доступ к кошельку. Чтобы оплатить электронной валютой покупки, нужно просто отсканировать QR-код в приложении или приложить гаджет (смартфон или часы) к терминалу. Для перевода денег другому человеку потребуется только его номер телефона – все как сейчас при переводе через СБП.
Как будут выглядеть операции с цифровым рублем
Цифровые деньги будут списываться с кошелька – в таком же формате, как это происходит при безналичной оплате картой. Но для продавцов есть плюс: деньги поступят на счет практически мгновенно.
Что еще нужно знать об операциях с цифровыми рублями:
на пополнение кошелька установлены ограничения – до 300 000 рублей в месяц;
на платежи будет установлен единый тариф, он будет не выше, чем для СБП (на данный момент можно перевести до 100 000 рублей без комиссии);
проценты на остаток средств начисляться не будут – заработать на цифровых рублях пока не получится.
Если говорить простыми словами, цифровой рубль – это удобный формат валюты, который получит распространение по всей России уже в ближайшие годы.
Источник:
Обратите внимание; Эта информация является необработанным контентом непосредственно из источника информации. Это точно соответствует тому, что утверждает источник, и не отражает позицию MIL-OSI или ее клиентов.
Please note; This information is raw content directly from the information source. It is accurate to what the source is stating and does not reflect the position of MIL-OSI or its clients.
Банкам запретили удерживать комиссию за переводы на свои счета – лимит бесплатных операций составит 30 млн. руб. ежемесячно. Перевести деньги на собственный счет в стороннем банке без комиссии можно будет одним из способов:
по номеру мобильного телефона посредством СБП;
по номеру счета в банковском приложении;
в онлайн кабинете через интернет-банк.
Платными по-прежнему остаются переводы в отделениях и по номеру карты. Кроме того, законопроект запрещает устанавливать ограничения переводов, а финансовые учреждения будут обязаны информировать о бесплатных способах отправки средств.
Зачем Госдума запрещает комиссии за переводы?
Бесплатный лимит переводов самому себе длительное время обсуждался экспертами – специалисты называют несколько причин принятия инициативы:
борьба с «зарплатным рабством», когда работнику навязывают обслуживание в одном из банков;
обеспечение возможности свободного перемещения средств для физических лиц;
повышение уровня удобства при банковском обслуживании.
«Конечно, граждане могли бы снимать деньги наличными и класть их на счет в стороннем банке, но сегодня безналичные формы операций являются предпочтительными, комиссии становятся барьером свободного распоряжения собственными деньгами», – заявили в ЦБ РФ.
Напомним, сейчас лимит бесплатных переводов СБП составляет всего 100 тыс. руб. ежемесячно. Комиссии за остальные виды операций устанавливаются банками самостоятельно.
Как банки оценивают принятие законопроекта?
В ассоциации банков раскритиковали установление запрета на комиссии за переводы – операция будет нерентабельной для кредитных организаций. Как итог, эксперты прогнозируют повышение тарифов на иные услуги, а банки недополучат от 300 млн. до 90 млрд. руб. доходов в год. Законопроект называли несправедливым и экономически неоправданным.
Изначально предполагалось, что лимит бесплатных переводов установят на уровне 1,4 млн. руб., но позднее планку повысили до 30 млн. – суммы, достаточной для отправки средств, полученных, например, при продаже недвижимости. Законопроект начнет действовать через 9 месяцев после опубликования.
Источник:
Обратите внимание; Эта информация является необработанным контентом непосредственно из источника информации. Это точно соответствует тому, что утверждает источник, и не отражает позицию MIL-OSI или ее клиентов.
Please note; This information is raw content directly from the information source. It is accurate to what the source is stating and does not reflect the position of MIL-OSI or its clients.
Какую комиссию будет взимать Тинькофф за пополнение карт?
Комиссия за пополнение карточек платежной системы МИР будет взиматься, если клиент проведет транзакцию через банкоматы, не принадлежащие Тинькофф или партнерским банкам. Размер платы рассчитывается в соответствии с тарифным планом конкретного продукта. Так, за пополнение Тинькофф Black банк удержит 2% от суммы транзакции. Новые условия обслуживания начнут действовать с 31 июля.
Также Тинькофф вводит комиссию на переводы индийских рупий в сторонние финансовые учреждения – для одноименного тарифного плана размер платы составит 1 500 INR. Напомним, с 5 июня банк уже ухудшал условия для клиентов – тогда начали удерживать плату 1% за пополнение счетов в долларах и евро (при внесении наличных).
Где можно пополнять карты Тинькофф бесплатно?
Введение комиссии за пополнение стало неприятным сюрпризом для клиентов, однако держатели пластика от Тинькофф по-прежнему смогут бесплатно пополнять счета в своих банкоматах и устройствах самообслуживания партнеров, включая:
«Пополнить карты у партнеров можно на условиях тарифного плана, например, при внесении средств через устройства ВТБ операция будет бесплатной в пределах лимита 150 тыс. руб. (при превышении платы комиссия составит 2%)», – рассказали в банке Тинькофф.
Пересмотр условий обслуживания в Тинькофф аналитики связывают с продажей активов создателем финансового учреждения Олегом Тиньковым и попаданием компании под западные санкции. Тинькофф стал одним из последних крупных российских банков, в отношении которого были введены ограничения со стороны Великобритании и Евросоюза.
Источник:
Обратите внимание; Эта информация является необработанным контентом непосредственно из источника информации. Это точно соответствует тому, что утверждает источник, и не отражает позицию MIL-OSI или ее клиентов.
Please note; This information is raw content directly from the information source. It is accurate to what the source is stating and does not reflect the position of MIL-OSI or its clients.
Когда банки будут обязаны вернуть украденные со счета средства?
Финансовые учреждения усилят контроль над переводами физических лиц и будут принимать больше мер для защиты сбережений граждан. Возврат средств, переведенных мошенникам, в полном объеме обязаны выполнять банки-отправители в ряде случаев:
если деньги отправлены на счет, отмеченный в базе ЦБ РФ в качестве мошеннического;
если перевод несогласован с клиентом, а банк не направил уведомление об операции;
если карта была утеряна, а банк извещен о происшествии, но своевременно не заблокировал пластик.
«Банки будут внимательней проверять переводы и сразу же приостанавливать подозрительные операции, что позволит сократить число случаев мошенничества – это дополнительная мера защиты граждан», – уверены в Госдуме.
Сейчас кредитные организации возвращают около 4,3% средств, переведенных мошенникам. Столь низкий процент возврата обусловлен преобладанием методов социальной инженерии в схемах обмана – жертвы сами совершают переводы, поэтому банки не обязаны компенсировать причиненный ущерб.
Какие схемы обмана с банковскими картами используют мошенники?
Только в первом квартале 2023 года мошенникам удалось похитить со счетов россиян более 4,5 млрд. руб., при этом в половине случаев для обмана злоумышленники прибегали к социальной инженерии. Мошенники используют стандартные схемы:
создают сайты, копирующие работу интернет-магазинов;
предлагают обменять валюту по заманчивому курсу;
рассылают рекламу товаров по сниженным ценам;
выманивают деньги у родственников участников СВО, убеждая перевести накопления на «безопасный счет»;
предлагают оценить отели и получить вознаграждение;
рассказывают о выплатах и компенсациях от государства.
Схема обмана простая – жертву вводят в заблуждение и вынуждают перевести деньги либо предоставить доступ к личному кабинету клиента банка. Мошенники могут представляться сотрудниками службы безопасности, портала Госуслуги, правоохранительных органов, Центробанка и т.д. – иногда жертвам даже назначают встречи в ЦБ РФ, высылают «удостоверения», звонят родственникам.
Источник:
Обратите внимание; Эта информация является необработанным контентом непосредственно из источника информации. Это точно соответствует тому, что утверждает источник, и не отражает позицию MIL-OSI или ее клиентов.
Please note; This information is raw content directly from the information source. It is accurate to what the source is stating and does not reflect the position of MIL-OSI or its clients.